個人向けのローンとして人気なのが、消費者金融や銀行カードローンです。
テレビＣＭなどで、見る機会もが多いですよね。
でも実際借りるにあたって、
消費者金融とカードローンどちらを選べばいいのかよくわからないですよね。
どっちを借りれば良いのか？
結論から言えば、申込した人たちそれそれによって異なります。
その理由は、
消費者金融・銀行カードローンのどちらにも、強み・弱みがあるからです。
今回は、消費者金融と銀行カードローンを比較して、どちらを選ぶべきかを解説します
まずは、
消費者金融と銀行カードローンを比較する前に、それぞれの特徴を簡単に紹介します。
また消費者金融と、銀行カードローンに共通する点も触れます。
消費者金融とは？
消費者金融とは、個人の利用者向けに向けの小口の融資サービスです。
プロミスやアコムといった名前を、TVCMや電車のつり革で見た人も多いはずです。
こうした大手の消費者金融の他にも、街金や言われる中小の消費者金融まで、全国1600社以上の業者がいます。
今回は、大手の消費者金融に限って解説します。
後ほど詳しく解説しますが、気軽に借入できるのが、消費者金融のメリットです。
消費者金融を行う会社は、法律的には「貸金業者」と呼ばれる企業に分類されます
銀行カードローンとは？
銀行カードローンとは、銀行が扱う個人向けの小口の融資サービスです。
消費者金融は貸金業者が運営しているのに対し、銀行カードローンは銀行自身が運営しています。
銀行への安心感から、銀行カードローンも一定の信頼を利用者から得ています。
取扱い銀行は多数あり、三菱UFJ銀行や三井住友銀行といったメガバンクはもちろん、地方銀行でもカードローンを扱っています。
次に
以下では、銀行カードローンと消費者金融に共通するポイントを見ていきます
共通点１：手軽な借入が可能
ひとつ目の共通点は、手軽に借入できる点です。
消費者金融は、身分証明書（運転免許証など）だけで借入できます。
銀行カードローンも身分証明書だけで借入できますか、その銀行の口座が必要な場合もあります。
また担保や保証人なしでキャッシングできるのも、消費者金融と銀行カードローンで共通しています。
この他、資金使途（お金の使い道）が原則自由なのも共通です
共通点２：カードローン形式（極度借入）での借入
どちらも、カードローン形式（極度借入）での借入となります。
契約時に極度枠（借入枠）を設定して、その範囲内でなら自由に借入・返済ができます。
もちろん借入していない時は、利息もかかりません。
自分の好きなタイミングで借入・返済できるのが、カードローンの魅力と言えます。
共通点３：借入枠が増えると、適応金利が下がる
どちらも契約時に、借入枠（極度枠）を設定します。
この借入枠の金額が大きいほど、適用金利が下がる傾向にあります。
例えばプロミスでは、4.5%から17.8%を金利帯が提示しています。
誰だった少しでも低い金利で借りたいと思うところですが、適用金利は借入枠の金額で変わってきます。
初回契約では、50万円程度の借入枠になることが普通です。
この位の金額だと、カードローンの上限金利が適用されます。
将来的に（増枠審査などで）借入枠が増えれば、それにつれて適用金利も下がってきます。
借入枠は審査によって決まるため、人によっては高額な借入枠が設定できない場合もあります
銀行カードローンの魅力・特徴は？
先程は、消費者金融との共通点について見てきました。
以下では消費者金融との違いという意味で、銀行カードローンの魅力や特徴について紹介します。
銀行ならではの安心感・ブランド力
銀行カードローンの最大の魅力は、銀行が運営しているという安心感や信頼感
アンケートにもある通り、銀行カードローンを選んだ理由の第1位（全体の2割以上）は、銀行カードローンの安心感をあげています。
＞銀行カードローンに関する消費者意識調査に関する報告‐全国銀行協会
後でも述べるように、消費者金融には街金、サラ金といった、マイナスなイメージがあります。
このため多少の不便があっても、消費者金融を避け銀行カードローンを選ぶ人が一定数います。
ちなみに銀行カードローンを選ぶ理由の２位は、金利の低さです。
金利はやや高め（消費者金融より低い）
銀行カードローンの金利は、消費者金融に比べれば少し低いものの、それでも高めです。
銀行によって違いはありますが、上限金利は15%程度です。
以下の表は、大手銀行カードローンの借入条件です。
| 銀行カードローン | 金利（年率） |
|---|---|
| 三井住友銀行カードローン | 年4.0％～14.5％ |
| 三菱UFJ銀行 バンクイック | 年1.8％～14.6％ |
| みずほ銀行カードローン | 年2.0％～14.0％ |
| オリックス銀行カードローン | 年1.7％～17.8％ |
銀行が扱う他のローンである、教育ローンやリフォームローンが2%から3%の金利です。
それらに較べると銀行のカードローンは、相応に金利が高いことが分かります。
融資は最短で翌営業日
銀行カードローンでは申し込みから借入まで、最短でも翌営業日になります。
たとえば金曜日に申し込んだ場合、最短での借入は月曜日になります（月曜日が祝日でないなら）。
つまり銀行カードローンでは、当日借入には対応していません。
現在は銀行カードローンの審査では、申込者の個人情報を警察庁のデータベースに照会する作業が行われます。
この回答が最低でも翌営業日になるため、借入まで多少の時間が掛かるのです。
警察庁のデータベースに照会するのは、申し込み者に反社会的組織（暴力団など）の人間がいないか、確認するためです
取引手数料が低い
銀行振り込み（＝借入）や口座振替（＝返済）の場合、消費者金融も銀行カードローンも手数料は無料です。
ですがコンビニATMを使って借入・返済する場合、消費者金融の場合は１回ごとに手数料が掛かりますが、銀行カードローンの場合は無料です。
手数料は3万円未満で110円、3万円以上で220円が一般的です（どちらも税込）。
1回あたりの金額は小さいですが、借入と返済をコンビニATMで繰り返していれば相当な金額になります。
コンビニATMでの利用が多く見込まれるならば、銀行カードローンの方が有利です。
審査はやや厳しめ
銀行カードローンの審査は、消費者金融に比べて少し厳しいです。
そのため審査に自信がない人は、銀行カードローンは避けた方が良いかもしれません。
実は銀行カードローンの審査は、消費者金融よりも甘い時期がありました。
それが急に厳しくなったのは、2017年に入ってからです。
2016年に入り、自己破産件数が増加に転じますが、銀行カードローンの過剰融資が背景ではないかとマスコミから非難されました。
こうした批判に応える形で、全国銀行協会は2017年に自主ガイドラインを作成し、これ以降は銀行カードローンの審査が急に厳しくなりました。
消費者金融の魅力・特徴は？
上では、消費者金融の特徴を簡単に紹介しました。
ここでは銀行カードローンとの比較という意味で、消費者金融の魅力や特徴について紹介します。
即日融資が可能
消費者金融なら申込当日の借入、つまり即日融資が可能です。
実は個人向けローンで即日融資が可能なのは、消費者金融だけです。
緊急の事情などで、当日どうしてもお金が必要という人もいるはずです。
そういう人は迷わず、消費者金融を選択してください。
なお即日融資に強い消費者金融は、以下のページを参考にして下さい。
現在は来店せずにスマホだけで完結できる即日融資のサービスも充実しています。
無利息サービスあり
大手の消費者金融だけですが、初回契約に限り「無利息サービス」を提供している会社があります。
「無利息サービス」とは、会社が決めた一定期間だけ、利息がゼロになるサービスです。
消費者金融の上限金利は、銀行カードローンよりも3%（年率）ほど高めです。
ですが無利息サービスを使えば、3ヶ月間程度の利用なら、消費者金融の方が返済負担も軽くなる場合も。
なお銀行カードローンで、こうした無利息サービスを展開している銀行はありません。
金利は高め
上でも軽く触れましたが、消費者金融の金利は高めです。
以下は、大手の消費者金融の金利を示した表です。
| 消費者金融 | 金利（年率） |
|---|---|
| プロミス | 年4.5％～17.8％ |
| SMBCモビット | 年3.0％～18.0％ |
| アコム | 年3.0％～18.0％ |
| アイフル | 年3.0％～18.0％ |
| レイクALSA | 年3.0％～18.0％ |
先程も触れたとおり、初回契約では下限金利の金利が適用されることが一般的です。
消費者金融の上限金利はどの会社も18%なので、こうした金利の高さが消費者金融のネックです
消費者金融の金利は基本的に横並びなので、消費者金融の内で１社を選ぶなら、金利以外の要因で選ぶべきです
総量規制の対象（年収1/3の借入まで）
消費者金融は、総量規制（貸金業法）と呼ばれる規制の対象です。
この規制により、利用者は年収の1/3までしか借入が出来ません。
1社からの借入ではなく、消費者金融（貸金業者）からの借入合計が年収の1/3までです。
こうした規制が導入されたのは、消費者金融の利用で多重債務を防ぐためです。
一方の銀行カードローンには、こうした規制が適用されないため、年収の1/3を超える借り入れも法律的には可能です。
ただし先ほど触れた通り、最近は銀行カードローンの審査も厳しくなっています。
このため銀行でも、年収の1/3を超える借入は難しくなっています。
解約が簡単
カードローンでは契約を解約するために、まず借入をすべて完済する必要あります。
その後の手続きが、消費者金融と銀行カードローンで違います。
消費者金融は完済していれば、あとは電話で連絡すれば解約手続きが完了します。
一方の銀行カードローンは完済後に、解約手続きの書類を提出する必要があります。
銀行カードローンは発行は簡単なのに、解約が面倒というのは残念ですね。
銀行が運営しているだけあって、銀行の方がお役所的な運営方法と言えるかもしれません。
当日借入なら消費者金融
先程も説明した通り、当日中に借入をしたいならば、消費者金融を選ぶべきです。
銀行カードローンでも最短で翌営業日ですし、クレジットカードなら手元にカードが届くまで1週間ほどかかります。
ただし消費者金融を選ぶなら、大手にすると良いでしょう。
中小の消費者金融では、即日融資に対応していない会社もあるため、事前のリサーチも必要になってくる為です。
「今日中にどうしても！」といった理由がないのなら、また消費者金融を利用することに抵抗のある方は、銀行カードローンを選ぶと良いでしょう。
特にカードローンの利用を周囲に知られるかもしれない人は、銀行カードローンの方が安心かもしれません。
上でも説明した通り、消費者金融は今ではクリーンなサービスですが、周りの人にそれを理解してもらうのは難しいかもしれません。
注意点としては、銀行カードローンの場合、その銀行の口座を持ってないと申し込みできないケースがあります。
ですので銀行カードローンを利用したいならば、自分が日頃利用している銀行で申し込みすると良いでしょう。
なお三菱東京UFJ銀行や三井住友銀行は、口座を持っていなくてもカードローンの申し込みができます。
借りやすさで選ぶなら消費者金融
借りやすさで選ぶなら、消費者金融の方がおすすめです。
消費者金融は身分証明書だけでの借入ができますが、銀行カードローンの場合、その銀行の口座が必要な場合があります。
ただし消費者金融でも銀行でも、50万円を超える借入では収入証明書の提出が必要になります。
た消費者金融ならスマホでの借入（＝自分の口座へ振込）や、ATMのキャッシングなどで、手段が豊富にあります。
大手ならコンビニATMでローンカードを使わず、専用アプリを使って借入できます。
一方の銀行カードローンはスマホで申し込みは可能ですが、スマホでの振込に対応してない銀行もあり、使い勝手はあまり良くありません。
| 消費者金融 | 銀行カードローン | |
|---|---|---|
| 金利 | 高め （上限18.0％） | やや高め （上限15.0％ほど） |
| 審査の厳しさ | 普通 | 厳しい |
| 即日融資（当日借入） | 可能 | 不可 |
| 総量規制 （借入は年収の1/3まで） | 対象 | 対象外 |
| ブランドイメージ | 良くない | 良い |
| 借入手続き | 便利 | 少し不便 |
| コンビニATMの手数料 | 110円（または220円） | 無料 |
| 解約手続き | 電話のみ | 書類の提出が必要 |
| 返済負担 | やや重い | 重い |
このように、消費者金融・銀行カードローンのどちらも独自の強みがあります。
一般に消費者金融と銀行カードローンを比較すると、以下のように説明されることが多いです。
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